«ВІРТУАЛЬНИЙ ПЛАСТИК» ДЛЯ РОЗРАХУНКІВ В ІНТЕРНЕТІ ВІТЧИЗНЯНІ БАНКІРИ ПРОПОНУЮТЬ ДЕШЕВШІ ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ

У наш час важко знайти людину, котра б не знала що таке Інтернет. Для більшості національних компаній і пересічних українців він досить швидко з дивини перетворився на життєво необхідне середовище. Мандруючи по «світовому павутинні», не можна не помітити, наскільки «комерціалізувалося» за останні 10 років його функціонування. Найцінніша інформація, за рідкісними винятками, у мережі є платною послугою. Суми, необхідні за користування нею, бувають цілком доступними, а заплатити пропонується пластиковою карткою MasterCard або Visa. Заманливо виглядає іноді і можливість замовлення товарів у різних інтернет-магазинах вітчизняної та зарубіжної прописки. Напевно, багато хто з власників міжнародних карток у пориві щедрості намагався ввести дані свого «пластику» і були неприємно здивовані відсутністю належного ефекту. Річ у тім, що левова частка виготовлених в Україні карток міжнародних платіжних систем випущена в рамках так званих зарплатних проектів. Вони являють собою дебетні картки класу Visa Electron або Maestro, обслуговувати які в Інтернеті не прийнято. У щасливих власників дорожчого «пластику» — типу Classic, Business чи Gold — інші проблеми. Операції в Інтернеті традиційно вважаються занадто ризикованими, і власників «клієнтських» карток банкіри попереджають про необхідність утримуватися від їхнього використання у «світовому павутинні». Для виходу з цього зачарованого кола було придумано простий і дієвий шлях — випуск віртуальних пластикових карток.

Перші віртуальні картки в Україні було випущено ще в 2000—2001 роках. Одними з піонерів випуску даної послуги були банк «Надра» та Укрінбанк. Останній розпочав емісію платіжних карток VISA Virtual, призначених винятково для розрахунків в Інтернеті і зняття грошей у пунктах видачі готівки. АКБ «Надра» розпочав реалізацію віртуальної картки Visa Virtuon. Обидва продукти були розроблені на базі міжнародної платіжної системи Visa International. Крім того, тоді ж банк «Надра» розробив ексклюзивну партнерську програму «Net.Mix» — програму знижок у провайдерських компаніях та інтернет-клубах для користувачів Інтернету.

Трохи пізніше один із лідерів вітчизняного «пластикового» бізнесу Приватбанк приступив до реалізації проекту, у рамках якого клієнти банку могли одержувати через мережу відділень, банкоматів, POS-терміналів, а також систему «Приват-24» і сервісний центр банку передоплачені картки Prepaid Internet Visa Electron (PIVE). Унікальність цього проекту полягала в тому, що для придбання картки не було потрібно відкривати рахунок і надавати якісь документи. Картка існує віртуально — в електронному вигляді (клієнт одержує лише чек із указівкою її реквізитів) і може бути використана відразу після придбання. Її власники також отримали можливість безплатно користуватися системою електронного банкінгу «Приват-24» для контролю витрат по картці і поповнення рахунку. В даний час придбати можна як передплачені картки PIVE Domestic для оплати товарів і послуг в Україні, так і картки PIVE International для міжнародних розрахунків. PIVE випускаються номіналом від 50 до 500 грн. і від 10 до 150 доларів США чи євро. При цьому користувач у крайньому разі ризикує втратити лише ту суму, яку він заплатив за послуги.

Одночасно Приватбанк випускає картку Visa-Internet. Її придбання обійдеться трохи дорожче, аніж PIVE: необхідно внести 7 дол. за випуск і 20 дол. — на страховий депозит. Плюс та сума, котру ви розраховуєте витратити. При спонсорстві Приватбанку Visa-Internet випускають й інші банки. Щоправда, тарифи можуть різнитися від тарифів банку-спонсора. Приміром, Інтербанк, надаючи послуги через Приватбанк, бере за відкриття й обслуговування 5 дол., мінімальний перший внесок становить 20 дол., а страховий депозит 50 дол.

MasterCard запропонувала віртуальний «пластик» для жителів України трохи пізніше, аніж Visa. Проте їй удалося застовпити досить значну частку цього потенційно великого ринку. За повідомленнями ЗМІ, на базі MasterCard Europe свої віртуальні продукти розробили такі банки, як «Кредитбанк Україна» (Virtual Kredyt Bank (Ukraine), «Ікар-банк» (IKAR-BANK i Card), «Аваль» («Гроші он-лайн»).

Картки для Інтернету, що випускаються українськими банками, можуть бути віртуальними, тобто вам лише повідомлять номер карти і її реквізити (пін-код, час дії, додатковий код), і не віртуальними (не обов’язково на пластику — усе-таки економклас). Різняться й інші умови випуску. Так, час виготовлення (оформлення) може варіюватися від кількох годин до кількох тижнів. Додатково банк, пам’ятаючи про «ризикованість» Інтернету, може ввести ліміт на одну транзакцію і ліміт місячних витрат. При оформленні не завадить поцікавитися чи нараховуються відсотки на «страховий депозит». Частіше за все це незначна сума, та все ж.

Своїм шляхом у віртуальний світ розрахунків йде Національний банк України з Національною системою масових електронних платежів (НСМЕП). 28 травня нинішнього року в будинку Центральної розрахункової палати НБУ відбувся практичний семінар «Впровадження Internet-платежів НСМЕП», організований компанією «Юнісістем». У ньому взяли участь представники НБУ, комбанків, інтернетівських інформаційних центрів, інтернет-магазинів. Як з’ясувалося на семінарі, на початковому етапі впровадження інтернет-платежів передбачається використовувати НСМЕП для оплати інтернет-послуг. Першим реалізував таку можливість інформаційний центр «Електроннi вiстi». Надалі, за планами НБУ, за допомогою національних карток буде здійснюватися оплата в он-лайні комерційних послуг і доступу до різноманітної інформації.

Розрахунки «пластиком» за послуги й товари в інтернет-просторі України ще не набули належного розвитку. Більшість магазинів беруть готівкою при доставці товару чи очікують оплати рахунку-фактури за свій товар (при цьому оплата виконується, як правило, через конкретний банк, іноді навіть через одне банківське відділення).

Тривалий час в Україні лише інтернет-магазин «Бамбук» приймав до оплати платіжні картки, уклавши договір з АППБ «Аваль». Щоправда, недавно банк «Аваль», разом із компанією INT, реалізував проект електронної комерції, який надає можливість й іншим інтернет-магазинам приймати платіжні картки Visa i MasterCard для оплати товарів і послуг через свої веб-сайти. При цьому інтернет-магазини зможуть приймати до оплати кредитні картки всіх банків, а також дебетні картки, емітовані АППБ «Аваль». Internet-магазин tid.com.ua оголосив про те, що їхні покупці також мають можливість розраховуватися за товар за допомогою кредитних карток Visa і MasterCard, при цьому авторизація платежів відбувається через он-лайн-сервіс Приватбанку.

Основними причинами, з яких інтернет-торговці не квапляться приймати картки в оплату своїх товарів, є, по-перше, розмір комісії, стягнутої банком (близько 3% суми операції); по-друге, термін зарахування коштів на рахунок їхньої фірми (3—4 дні); по-третє, необхідність показувати офіційні обороти за поточним рахунком. Часто виникають проблеми як технічні (наприклад, погана якість ліній зв’язку), так і пов’язані з шахрайством.

Проте й існуючі альтернативні форми оплати не влаштовують інтернет-комерсантів і серйозно затискають їхні можливості з розширення бізнесу. Те, що майбутнє — за віртуальними розрахунками за допомогою міжнародних платіжних систем, розуміють усі, але як швидко національні інтернет-комерсанти перейдуть на сучасні технології безготівкових розрахунків, передбачити не беруться ні банкіри, ні торговці. Платіжні системи та банки в усьому світі йдуть шляхом розробки великих дисконтних програм і систем знижок для інтернет-комерції при використанні розрахунків «пластиком». Але цей шлях можливий лише при великих грошових потоках. Розвиток віртуального «пластику» здатний серйозно просунути рішення цього питання в умовах України.

Тоді покупки в Інтернеті будуть вигідні і клієнту, і віртуальним магазинам, і обслуговуючим ці операції банкам.