Страховики домоглися подорожчання ОСАЦВ. З 30 серпня в Україні діють нові тарифи на «автоцивілку»

Епопея з прийняттям нових лімітів відповідальності і тарифів із полісів обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ), що тривала майже два роки, завершилася повною перемогою страховиків. 16 серпня Мін’юст зареєстрував розпорядження Держфінпослуг №566, яким установлюються нові тарифи та ліміти відповідальності з ОСАЦВ, розроблені Моторним (транспортним) страховим бюро України (МТСБУ). Президія МТСБУ оголосила, що з 30 серпня 2010 року договори ОСАЦВ укладатимуться за новими цінами і лімітами відповідальності.

Індивідуальний підхід

На перший погляд, складається враження, що нові правила запроваджені чиновниками в інтересах автовласників. Зокрема, удвічі підвищено ліміти відповідальності страховика за шкоду, заподіяну водіям, які постраждали в ДТП. Тепер ліміт із майна становитиме замість 25 тис. грн. — 50 тис. грн., а щодо життя замість 50 тис. грн. — 100 тис. грн. При цьому базовий платіж зі страхового поліса навіть зменшено: замість 291 грн. він тепер становитиме 180 грн. Проте реально все виявляється значно складніше і неприємніше для тих, хто страхується. Базовий платіж встановлено на рівні мінімального, а не середньостатистичного, як було раніше. Звідси й видимість зниження базового платежу. Таємниця криється в дуже широкому діапазоні нових коригувальних коефіцієнтів, запроваджених новими правилами.

Сьогодні значення всіх основних коригувальних коефіцієнтів будуть більші за одиницю, і при множенні на кожен коефіцієнт вартість страхового поліса ОСАЦВ пропорційно зростатиме. При цьому нові правила дають страховикам можливість встановлювати ці коефіцієнти в досить широкому діапазоні, тому яку суму реально доведеться заплатити за поліс, водій зможе дізнатися тільки в конкретній страховій компанії, і названа сума, найімовірніше, його не потішить. Однозначно сьогодні можна лише сказати, що перехід до нових тарифних правил у підсумку призведе до значного подорожчання страховок. Купити «автоцивілку» за мінімальною ціною зможуть тільки жителі невеличких міст і сіл, які мають солідний стаж водіння. Звільняються від обов’язкового страхування інваліди першої групи та учасники бойових дій. Для решти водіїв підсумкова вартість договорів страхування автовідповідальності зросте, і досить помітно. Представники страхових компаній уперто стверджують: ціни зростуть у середньому по країні на 35—40%. Проте в даному разі наводити такі узагальнені середні розрахунки — все одно що обговорювати «середню температуру по лікарні». За підрахунками експертів, для деяких категорій автовласників тариф збільшиться до 800 і більше гривень.

Найсерйозніші зміни торкнулися коефіцієнтів К1 (за тип машини), К2 (за територію переважного використання транспортного засобу) і К4 (за водійський стаж). Судячи з нових коефіцієнтів, найбільше нові ціни «відчують» водії столиці (за статистикою, кожне четверте ДТП у країні трапляється в столиці). Базовий платіж для киян буде множитися на коефіцієнт 3,2—4,8 (зараз коефіцієнти для авто, зареєстрованих у Києві, становлять 1,5—1,8). До столичних з вересня прирівняли також автомобілі, зареєстровані в містах-супутниках Києва: Борисполі, Боярці, Броварах, Василькові, Вишгороді, Вишневому, Ірпені (новий коефіцієнт для них також буде обмежений 4,8).

Крім того, подорожчає страховка і для недосвідчених водіїв. Наприклад, для тих, чий водійський стаж — менше десяти років (коефіцієнт К4 для водіїв зі стажем водіння до трьох років тепер становить 1,35—1,76 замість 1,2—1,5). Зросте вартість поліса і для окремих категорій легкових автомобілів (найбільше — з об’ємом двигуна до півтора літра). У результаті, попри зниження базового платежу, поліс ОСАЦВ може подорожчати і вдвічі, і втричі.

Досить сильно постраждають також власники автобусів місткістю понад 20 пасажирів. Столичний тариф для такого транспорту зросте з 2066 гривень до 2800. Таким чином, підвищення вартості полісів ударить по кишенях юридичних осіб, у яких є парк автобусів.

Аргументація страховиків

Як аргументи підвищення вартості ОСАЦВ страховики традиційно називають невідповідність узятих на себе ризиків із ціною полісів. Вартість полісів справді не змінювалася з 2005 року. Страховики стверджують, що сьогодні кожен двадцятий застрахований звертається в СК по відшкодування, тоді як розрахункова кількість страхових випадків, якою користуються СК, визначаючи рентабельність тарифів, перебуває в межах 3%. При цьому середня цифра страхових відшкодувань, за даними МТСБУ, тільки за минулий рік зросла на 15% — із 6,6 тис. грн. до 7,6 тис. грн. Середній рівень збитковості по ринку ОСАЦВ, за словами самих страховиків, становив у 2009 році близько 60%. Деякі лідери ринку навіть говорять про збитковість понад 100%. Серед головних причин такого різкого стрибка гравці ринку називають девальвацію гривні. Структура українського автопарку така, що в ній переважають автомобілі закордонного виробництва, запчастини до яких купуються за валюту. Природно, при стрибках курсу зростає вартість імпортованих запчастин, а з ними — й ціна ремонту.

Другим чинником, який підкинув дров у вогонь, стало прийняття нової методики експертизи з оцінки збитків щодо колісних транспортних засобів: по суті, вона скасувала врахування зносу для ТС з терміном експлуатації до семи років включно (якщо це ТС виробництва не країн СНД), тоді як раніше цей термін становив до двох років. Тобто ця норма збільшила обсяг виплат відшкодувань зі збитків.

За словами страховиків, масових розорень їм вдалося уникнути тільки завдяки значному підвищенню штрафних санкцій за порушення правил дорожнього руху, що поліпшило ситуацію з аварійністю на шляхах і знизило кількість ДТП. Тільки завдяки цьому, стверджують у СК, вдалося стримати і зростання обсягів відшкодувань клієнтам. Утім, тут страховики вочевидь лукавлять. Зростання обсягів відшкодувань багато СК стримували штучно, вишукуючи різні можливості і правові лазівки зволікати з виплатами або просто не оплачувати поліси. В умовах фінансової кризи це перетворилося в стійку тенденцію і серйозно підірвало довіру населення до вітчизняних страховиків.

У поточному році істотних змін у роботі страховиків не спостерігається. За перше півріччя 2010 року страхові компанії видали понад чотири мільйони полісів ОСАЦВ — майже на мільйон більше, ніж минулого. Заплатили за них українці 748 млн. гривень, одержали відшкодувань — на 353 мільйони. Але, незважаючи на майже 400 млн. прибутку, компанії продовжують скаржитися на збитковість обов’язкового страхування. Реальність і правомірність розрахунків запроваджених тарифів і коригувальних коефіцієнтів викликають великий сумнів. Тим більше що самі розрахунки і вихідна інформація старанно приховуються як СК, так і чиновниками Держфінпослуг.

Для того щоб предметно говорити про «автоцивілку», був би сенс оприлюднити інформацію, яка чомусь є закритою. Наприклад, засекречене співвідношення коротких полісів і довгих. Більшості водіїв добре відомо, що сьогодні на ринку переважають короткі поліси на місяць. Хотілося б також знати розподіл сум виплат у ціновому діапазоні. Наразі інформацію про виплати можна взяти лише зі слів самих страховиків. Тим часом, за даними Асоціації страхувальників України, виходить, що левова частка виплат з автострахування перебуває в діапазоні до 20 тис. грн. Постає резонне запитання: а чи таке вже необхідне було підвищення лімітів відповідальності до 50 тис. грн., якщо страховики й попередніх лімітів не вибирають? Чомусь засекречений і рівень виплат у кожній страховій компанії, котра працює в цьому сегменті. Не маючи такого роду інформації, взагалі неможливо говорити ні про якість розрахунків страховиків, ні про правомірність підвищення тарифів.

Одночасно зі зміною тарифів Держфінпослуг затвердила і новий стикер, який вивішуватиметься на
скло. Головна його відмінність від попереднього в тому, що з’явиться голограма, яка забезпечить більший захист від підробок. А ось контроль за наявністю «автоцивілки», схоже, поки що залишається на колишньому рівні. Попри дворазове підвищення штрафу за відсутність договору ОСАЦВ, міліція не особливо активна в пошуку цих порушень. Утім, поліс потрібен під час проходження техогляду. Нагадаємо, що легковим авто державний ТО необхідно проходити один раз на два роки з 15 січня по 15 грудня. Для цього знадобляться паспорт, талон техогляду, техпаспорт на автомобіль, права водія, меддовідка, квитанція про сплату транспортного збору і поліс ОСАЦВ.