НЕ ПОСПІШАЙТЕ ВІРИТИ РЕКЛАМІ КУПУЮЧИ КВАРТИРУ В КРЕДИТ, НЕ ПІДДАВАЙТЕСЯ ЕМОЦІЯМ. ДРУЖІТЬ ІЗ КАЛЬКУЛЯТОРОМ

Нині лавиноподібно зростає кількість громадян, котрі наважуються брати кредити. За даними Нацбанку, за півроку їх стало більше ніж на 30%, і цифра ця продовжує динамічно підвищуватися. При цьому населення має реальну альтернативу — за кредитами можна звертатися як у банки, так і в кредитні спілки (КС). Останні, хоча й одержали в усьому світі надзвичайно широкий розвиток, досі не були відомі українським громадянам. Багато хто й донині не знає про їхнє існування і характер діяльності. Проте за два останні роки активи кредитних спілок України потроїлися, й на сьогоднішній день українські КС мають у своїх лавах близько 150 тис. членів і понад 60 млн. грн. активів. Ясна річ, порівняно з 85 млрд. грн. банківських активів це дуже мало, але деякі інші обставини дозволяють дійти висновків про зародження конкуренції між двома фінансовими інституціями.

Ще рік-два тому все було гранично ясно: банки займалися більш великим кредитуванням, надаючи позики підприємствам усіх форм власності, налагоджуючи співробітництво з забудовниками й автомобільними дилерами; кредитні спілки брали на себе обслуговування магазинів, займаючись кредитуванням покупок менш дорогих товарів.

Проте на сьогоднішній день банкіри почали серйозно освоювати роботу з населенням, захоплюючи ринок споживчого кредитування покупок побутової та комп’ютерної техніки, а спілки, у свою чергу, нагромадили кошти для більш великих кредитів і серйозно взялися за кредитування підприємців, фермерів, комерційних справ, експортно-імпортних операцій. Серйозні заявки КС роблять і на опанування сфери іпотечного й автокредитування.

Фінансові ліберали

Хоча загалом ставки за кредитами КС досі вищі від банківських, спілки активно скорочують цей розрив. Нинішнього року вони знизили ставки на 2—4%, і тепер деякі з них надають кредити від 28% (у гривнях). Головними конкурентними перевагами КС є звільнення їх від сплати податків, гнучка й недорога система управління й ліберальна кредитно-депозитна політика. Більшість КС більш гнучко підходять до кредитування. Приміром, при достроковому погашенні кредиту, спілка, на відміну від банку, може перерахувати його вартість за ставкою реального терміну користування кредитом. Терміни теж досить ліберальні — практично вони не фіксовані, кредит можна взяти на будь-яку кількість днів, є лише обмеження на максимальний термін. Не менш ліберальні КС і в питанні суми кредиту й передоплати в разі купівлі недорогих споживчих товарів. Нині початкова сума, необхідна для покупки в кредит через КС, становить від 10 до 30%, але можна знайти умови, коли вона взагалі не потрібна.

Як правило, оформити кредит у КС можна протягом півгодини. При цьому більшість із них не беруть плату за оформлення кредиту, а деякі навіть не вимагають довідку про доходи — необхідно лише мати паспорт й ідентифікаційний код і, певна річ, бути (або стати) членом КС. Вступний членський внесок може коливатися від 5 грн. до більших сум. Крім того, вимогою може бути внесення вкладу в КС (іноді чисто символічного — від 1 грн.)

Найбільшою незручністю для КС є відсутність прав у спілок на видачу кредитів в іноземній валюті. Відповідно до закону, вони мають право надавати фінансові послуги лише в гривні.

У чергу за кредитом

Депозитні послуги кредитних спілок, із погляду клієнтів, навіть привабливіші від кредитних. Саме відсоток за депозитами КС, як правило, і вказують у своїй рекламі. Зазвичай це до 26—27% річних у гривнях. Проте лише завітавши до КС, клієнт може дізнатися, що такий відсоток можна одержати тільки після внесення на депозит, приміром, суми понад 10 тис. грн. на термін понад два роки. Ставки за кредитами КС у рекламі, переважно, не вказують.

Вибивається із загальної колії пропозиція КС «Всеукраїнський кредит».

Цей КС пропонує кредити на покупку житла під 7,2% річних у гривнях. Термін кредитування — до 20 років. Звісно, цікавість змусила побувати в ньому і з’ясувати побільше про те, як йому вдається видавати кредити на настільки фантастичних на сьогоднішній день умовах.

Менеджери «Всеукраїнського кредиту» пропонують три схеми кредитування. Перша з них призначена, за їхніми словами, для людей із середніми й низькими доходами. Схема розрахована на кредитування купівлі квартир на вторинному ринку вартістю від 4 до 30 тис. дол. Програма найоригінальніша. Для одержання права на кредит необхідно відразу зробити вступний внесок у розмірі 3% від вартості квартири (!), обов’язковий пайовий внесок (1% від тієї ж суми) і мінімальний перший накопичувальний внесок (3%). Перші два внески сплачуються за членство в КС і за право на одержання кредиту. Повернення вступного внеску не передбачено, а пайовий внесок теоретично можна повернути при виході з КС, проте на цілком законних підставах спілка може й відмовити в поверненні паю. Таким чином, про гроші в розмірі 4% від вартості майбутньої квартири краще відразу забути — вони платяться безповоротно. Далі схема передбачає період накопичення коштів. Решту суми (96% вартості обраного житла) ділять на 240 умовних частин (0,4%), і клієнт починає накопичувати гроші на рахунках КС щомісячними переказами даних сум, чекаючи своєї черги на кредит. Термін накопичувального періоду не визначено. Внесення великих сум лише вітається, а від швидкості накопичення грошей залежить швидкість просування клієнта в черзі за «жаданим» кредитом. За словами менеджера КС, право на одержання кредиту клієнт зазвичай одержує при накопиченні 80—120 умовних частин (36—48% вартості житла). При цьому рішення приймає кредитний комітет спілки, що збирається раз на місяць і (залежно від кількості фінансових ресурсів) приймає рішення про виділення кредитів клієнтам, що нагромадили на рахунках КС найбільші суми.

Розвійте свої ілюзії

Вартість кредиту становить 0,6—0,8% від суми кредиту щомісяця. Оскільки від обраних відсотків залежить термін кредитування, менеджери КС радять виплачувати кредит за ставкою 0,7% на місяць.

На перший погляд, запропонована схема здається дуже привабливою. Саме тут можна розгледіти запропоновану в рекламі ставку в 7,2% річних (0,6% x 12). Проте не слід забувати, що 4% (від вартості квартири) клієнт уже заплатив, тобто з урахуванням того, що кредит видається на суму приблизно в половину вартості квартири, 8% за свій кредит КС одержує заздалегідь. Вигідний КС і досить довгий період накопичення коштів, оскільки відсоток на суму накопичень не передбачений, а гроші в цей час уже працюють — йдуть на інші кредити.

Узявши для прикладу максимально дорогу квартиру, яку можна придбати за цією схемою, — 30 тис. дол. (159900 грн.), і, провівши нехитрі підрахунки, можна з’ясувати, що, отримавши кредит у 55% від вартості квартири в 87945 грн. за ставкою в 0,7%, член КС за 10 років заплатить за нього реально 80269 грн. А квартира обійдеться клієнту в суму трішки більшу від 240 тис. грн. (45 тис. дол.).

Дві інші кредитні програми «Всеукраїнського кредиту» не менш своєрідні. Призначено їх, за словами працівників КС, для більш забезпечених людей, тобто для тих, хто вже має понад половину вартості обраної квартири. Рекламуючи ці програми, КС заявляє про можливість одержати кредит під 1% річних (!) терміном до 15 років. В уяві громадян відразу вимальовується картина безумно дешевих грошей і подорожчання квартири лише на 15%. Більш детальне ознайомлення з умовами кредитування, втім, розвіює ілюзію.

За умовами цих двох програм, громадянин, аби взяти кредит, повинен зробити вступний внесок у розмірі 3% та обов’язковий пайовий внесок вже в розмірі 5% (!) від ціни квартири. Правда, відразу уточнюється, що пайовий внесок включається в рахунок погашення кредиту. Далі, ставши членом КС, клієнт повинен нагромадити на рахунках спілки суму в розмірі 45% ціни майбутнього житла. Накопичувальну програму розраховано на термін від одного місяця до п’яти років, причому від терміну накопичення залежить термін погашення кредиту. Якщо клієнт нагромадив необхідну суму менш як за шість місяців, кредит видають максимум на вісім років, за 7—12 місяців — на 10 років і т.д. Щоб одержати кредит на максимальний термін у 15 років період накопичення повинен перевищувати три роки. У період накопичення на вкладені гроші нараховуються символічні 2% річних. Закінчивши накопичення 45%, клієнт отримує право на одержання кредиту в розмірі 55% (?!) вартості житла.

Вже на цьому етапі ознайомлення з кредитними програмами виникають резонні запитання. Найбільший подив викликає п’ятивідсотковий пайовий внесок. Виходить, що член КС на ці 5% кредитує сам себе, а відсотки за користування кредитом сплачує КС. Звідси й невеличкий парадокс: для одержання кредиту в 55% ціни житла необхідно вкласти 53%, тобто реально КС доплатить 47%, а сплачувати відсотки треба як із кредиту на суму в 55%. А наявність обов’язкового періоду накопичення (до п’яти років) також не дуже вигідна клієнту. На депозитному рахунку в банку чи в тому ж таки КС за цей час гроші могли б принести суттєвий прибуток (із нинішніми депозитними ставками вони, як мінімум, подвояться. — Ред.) і полегшити сам процес накопичення. А в запропонованому варіанті цей період вельми вигідний лише КС. 2% — це символічна компенсація.

Погашення кредиту клієнтом може здійснюватися в двох варіантах на вибір. У першому варіанті пропонується сплачувати 1% річних у гривнях на залишок плюс щомісяця — 0,6% (плюс 20% ПДВ) від суми кредиту. Залишимо на совісті КС не дуже зрозумілу необхідність сплачувати 20% ПДВ від кожного щомісячного платежу. Зауважимо лише, що обіцяний 1% річних не дуже узгоджується з пропонованими умовами. Насправді клієнт сплачує складні й аж ніяк не малі відсотки. Другий варіант більш прозорий — треба сплачувати 15% річних на залишок. У таких ситуаціях клієнти зазвичай роблять вибір на користь першого варіанта, лякаючись 15% і тяжіючи до обіцяного 1%. Працівники КС також доброзичливо порадять цей варіант, мотивуючи тим, що в другому варіанті виплати за кредитом у перші два роки дуже великі й не кожен у змозі їх виплачувати. Насправді варіанти, коли плата за кредит здійснюється на залишок, зазвичай значно вигідніші для клієнта, і ця ситуація не є винятком.

Прорахувавши ці два варіанти кредитування для тієї самої квартири в 30 тис. дол. терміном на десять років, бачимо, що в першому випадку виплати за кредитом становитимуть понад 96 тис. грн., а остаточна вартість квартири зі 159900 збільшиться до 260714 грн. Таким чином, за реальну допомогу КС у розмірі 75153 грн. (47%) клієнт заплатить разом 100814 грн. Прибуток КС за 10 років становитиме 134%. За другим варіантом реально квартира обійдеться в 237248 грн., тобто подорожчає лише на 77348 грн. Прибуток КС — 103%.

Рахуйте самі

Для «чистоти експерименту» можна провести розрахунки кредитування аналогічного кредиту в банківській системі. На сьогоднішній день банки надають кредити на придбання житла терміном до 10 років, у розмірі до 75% від вартості житла, із відсотковими ставками від 13 до 15% річних на залишок у валюті і 21—23% у гривнях. Утім, практично всі кредити на придбання житла видаються у валюті, брати більш дорогі кредити в гривні на сьогоднішній день немає ніякого сенсу.

Проте підрахуємо. Узявши в банку аналогічний кредит (47% — 75153 грн.) у гривнях під середню ставку в 22% на 10 років, клієнт заплатить за нього протягом цього терміну 90935 грн. Сума цілком порівнянна з кредитними програмами КС: ледь дорожче перших двох програм і ледь дешевше третьої. Якщо ж узяти кредит у валюті, то вигоди більш очевидні: кредит у 50% від ціни квартири (15 тис. дол.) обійдеться клієнту в 12375 дол. Банк заробить за 10 років 82,5% від суми кредиту.

Переваги кредитування в банку, після наведених розрахунків, здаються очевидними. Проте ми зовсім не закликаємо завжди віддавати перевагу банкам. Дійсність завжди складніша й різноманітніша. Можна згадати про обов’язкове страхування житла, яке робить значно дорожчою покупку і якого вимагає більшість банків, про необхідність збирання стосу документів і довідок при оформленні кредиту в банку, про «негнучке» ставлення банкірів до термінів і сум погашення боргу та ще про багато інших різноманітних нюансів, плюсів і мінусів кредитування як у банках, так і в КС.

Обидві альтернативні фінансові системи мають право на існування й реально працюють, надаючи право вибору. Оцінюючи чергу клієнтів у той-таки «Всеукраїнський кредит», не можна не відзначити, що кредитні програми там реально працюють і навіть мають підвищену популярність. Ми закликаємо лише до більшої уважності та обачності, з олівцем у руках, не кваплячись, оцінювати всі «за» та «проти» і приймати зважене рішення.