Ринок КАСКО: боротьба за клієнта

Через зниження автопродажів обсяги ринку автомобільного страхування збільшуються повільно. За даними профільного журналу Forinsurer, за три квартали 2013 р. збори премій по КАСКО зросли на 6,9%, виплати - на 2,6%. Щоб стимулювати зростання ринку, страховики борються не тільки за нові машини в салонах, а й за старі авто досвідчених водіїв. Граючи на одному з найважливіших трендів у нинішній економічній ситуації - бажанні заощадити.

Евакуація з місця ДТП, необов'язковість пред'явлення довідки ДАІ у разі незначних ушкоджень, технічна допомога в дорозі або можливість купити поліс КАСКО за півціни до першої аварії, добровільна "автоцивілка" чи страхування пасажирів і водія за ціною одного тільки КАСКО - такими "бонусами" страхувальників давно вже не здивуєш. Лише окремі компанії з першої тридцятки лідерів усе ще обмежуються цими "спеціальними пропозиціями" для тих, хто бажає заплатити за страховку менше. Більшість же, як засвідчив наш експрес-аналіз, шукають можливість привернути увагу страхувальника набагато агресивнішими пропозиціями.

Серед таких доповнень до основного поліса - надання підмінного авто на випадок виходу з ладу застрахованої машини (надає "Українська страхова група"). Механіка процедури полягає в тому, що страхова оплачує послуги компанії-партнера з прокату автомобілів. Схожу опцію надає й СК "Княжа". Тут, крім можливості підвезення бензину, заміни коліс чи підігріву замка в необмежених кількостях, поліс КАСКО також передбачає можливість скористатися послугою таксі "автопілот". Крім того, в одній із програм дозволяється вибрати, яке з грубих порушень правил дорожнього руху можна виключити з переліку ризиків, що не покриваються. За бажання можна взяти й весь "букет" - від п'яного водіння до грубої непокори представникам органів влади, що особливо актуально в наш революційний час.

Ще один чинник, важливий для водія, - можливість отримати експрес-виплату протягом п'яти днів. СК "ТАС" і "Княжа" дають таку можливість, якщо для засвідчення пошкоджень не потрібно надавати довідку ДАІ. У СК UNIQA дають можливість заощадити час, подаючи документи про страховий випадок прямо на СТО, де ви плануєте проходити ремонт. Правда, є істотне обмеження: щоб опція спрацювала, у страхову про ДТП потрібно повідомити впродовж години. Негарантійним автомобілям покривається звичайний вихід із ладу деталей та тих самих умовах, на яких це робив би завод-виробник за наявності гарантії.

На почуттях затятих автомандрівників грають страхові компанії "АСКА" та "Альфа-страхування". У першій, крім можливості отримати 20% виплати авансом, компанія "дарує" поширення дії поліса на 45 країн-членів об'єднання "Зелена карта". В "Альфі" один із продуктів діє 13 місяців замість 12, але при цьому, як зазначається в базових умовах, діє у всіх країнах світу, крім бойових точок.

Утім, найпоширенішим видом "спрощеного" страхового захисту, який пропонують близько десятка провідних компаній, є страховка від збитку, заподіяного в ДТП, винуватцем якого був саме застрахований водій. У різних варіаціях такі поліси - "міні", "експрес", "доступного" страхування - пропонують компанії як із ТОП-30 з премій, так і менші гравці. Серед особливостей такого виду страхування, як правило, фіксована страхова сума незалежно від марки та віку автомобіля, а також невеликий, іноді теж фіксований страховий платіж, що у 8-10 разів менший, ніж платіж за повноцінним КАСКО.

На думку заступника генерального директора СК NGS ("Нафтагазстрах") Сергія Бурбеля, популярність такого виду страхування обумовлена насамперед невисокою ціною, але при цьому повним захистом від найпоширенішого виду страхових випадків - ДТП. "Найефективнішим як для компанії, так і для страхувальника є об'єднання в одному пакеті відразу двох страховок: міні-КАСКО та ОСАГО. У цьому випадку людина застрахує і свій автомобіль, і свою відповідальність (тобто відшкодування пошкоджень по автомобілю другого учасника)", - каже експерт.

Крім того, витратна частина значною мірою спільна для обох видів. І там, і там може працювати єдина служба аварійних комісарів та експертів, спільна система кол-центру, організація післяаварійного захисту та допомоги, спільна система розрахунку збитків, одні й ті самі фахівці зі страхування та відшкодування збитків, схожа технологія оформлення страхових випадків, що дозволяє зменшити навантаження на кожен вид окремо. За словами фахівців ринку, сьогодні середній розмір збитковості обох видів коливається (залежно від регіону, типу транспортного засобу) в межах від 40 до 50%. Це дозволяє в цілому виходити на прийнятну збитковість по компанії.

Ключовим ризиком усіх перелічених способів залучення додаткового потоку клієнтів є неуважне вивчення ними умов договорів та переліків винятків, за замовчуванням включених в умови таких "урізаних" страховок. І тут відповідальність за можливе розчарування та невідповідність очікувань отриманим результатам лежить почасти й на страхових компаніях, які у гонитві за валом недостатньо роз'яснюють ці особливості страхувальникам. Щоб мінімізувати такі ризики, страховики мають ставати не просто продавцями, а й фінансовими консультантами, які допомагають "планувати випадковості".