Страховка для страховиків. Страхові компанії сподіваються врятувати галузь за рахунок перебудови «автоцивілки» - Економіка - dt.ua

Страховка для страховиків. Страхові компанії сподіваються врятувати галузь за рахунок перебудови «автоцивілки»

12 лютого, 2010, 17:19 Роздрукувати Випуск №5, 12 лютого-19 лютого

Представники великих страхових компаній (СК) очікують у 2010 р. відновлення приросту зборів страхових премій з багатьох видів страхування...

Представники великих страхових компаній (СК) очікують у 2010 р. відновлення приросту зборів страхових премій з багатьох видів страхування. Проте найбільші надії страховики покладають на «автоцивілку». Минулий рік завершився для цього сегменту ринку автострахування зростанням страхових премій на 4% на тлі падіння решти видів страхування. Страховики розраховують, що в поточному році зможуть поліпшити результати й отримати премії в цьому сегменті на суму 1,67 млрд. грн. (прогноз Української федерації страхування). Втім, щоб досягти таких результатів, їм треба в корені перебудувати свою роботу й домогтися перегляду базового платежу та структури коригувальних коефіцієнтів. Обов’язкове страхування цивільної відповідальності у такому разі може стати локомотивом страхового ринку, оскільки добровільно страхуватися сьогодні погоджуються одиниці. Багатьом СК взагалі не залишається нічого іншого, як розраховувати на подорожчання «автоцивілки». Не секрет, що багато компаній досі не змогли диверсифікувати свої портфелі, в яких на моторні ризики інколи припадає понад 80%.

Кризова перебудова

Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ) у 2010 році планує радикально вдосконалити систему обов’язкового страхування власників авто. Про це недавно на прес-конференції заявив президент МТСБУ Володимир Романишин. Зокрема, він повідомив, що поточного року розпочалася промислова експлуатація єдиної централізованої бази даних МТСБУ, яка має спростити процедури встановлення наявності страхового покриття і зменшення терміну отримання компенсації страхових випадків. «Введення централізованої бази даних МТСБУ допоможе жертвам ДТП швидше встановити страховика з метою отримання компенсації збитку і сприятиме протидії страховим шахрайствам. Страхові компанії вже почали внесення відомостей у базу даних про укладення договорів обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСАЦВ) за поточний і 2005—2009 рр. За нашими планами, з 1 липня 2010 р. вона міститиме повну інформацію щодо здійснення цього виду страхування за весь період дії базового закону», — сказав Володимир Романишин.

Крім того, за словами президента МТСБУ, планується скасування короткострокових полісів за договорами внутрішнього страхування для транспортних засобів, зареєстрованих в Україні, і встановлення одного типу договорів (тепер їх три типи), а також впровадження системи моніторингу платоспроможності страховиків — членів МТСБУ з метою керування ризиками, пов’язаними з виконанням ними своїх зобов’язань за договорами ОСАЦВ.

МТСБУ також сподівається на впровадження в першому півріччі 2010 року механізму врегулювання дорожньо-транспортних подій на підставі європротоколу без участі Державної автомобільної інспекції. Президент МТСБУ заявив, що вважає впровадження європротоколу одним із пріоритетних заходів для поліпшення системи ОСАЦВ в поточному році. Він нагадав, що у Верховній Раді першого вересня 2009 було зареєстровано відповідний законопроект №4652 (автор — депутат від фракції БЮТ Юрій Прокопчук). У більш віддаленій перспективі страховиків — розробка механізму застосування вільного ціноутворення за договорами ОСАЦВ.

Гра цифр і коефіцієнтів

Однак стрижневим чинником перебудови на ринку ОСАЦВ страховики бачать усе-таки зміну структури тарифів. Після тривалих суперечок із регулятором страховики придумали, як підвищити вартість полісів «автоцивілки» без видимого підвищення базового тарифу, проти якого, принаймні офіційно, виступала Держфінпослуг.

«Цілком імовірно, що невдовзі ми подамо в Держкомісію нові розрахунки тарифу з обов’язкового страхування відповідальності автовласників, де фігуруватиме мінімальний базовий платіж на 150 грн. Але при цьому планується запровадити дуже широкий діапазон коригувальних коефіцієнтів», — заявив перед численною аудиторією журналістів Володимир Романишин. Саме застосування цих коефіцієнтів і призведе до підсумкового значного подорожчання страховок. Купити «автоцивілку» за мінімальною ціною зможуть лише жителі невеличких міст і сіл із солідним стажем водіння. Для решти водіїв підсумкова вартість договорів страхування автовідповідальності зросте, й досить істотно. Проте і з базовим тарифом не все так просто.

Нагадаємо, що на цей час сума базового платежу з «автоцивілки» становить 291 грн. Наприкінці минулого року Моторне бюро подало в Держфінпослуг пропозиції щодо підвищення лімітів відповідальності з цього виду страхування з 25,5 тис. до 50 тис. грн. — матеріальної шкоди і з 51 тис. до 100 тис. грн. — шкоди життю та здоров’ю. З огляду на інфляцію та девальвацію національної валюти, дворазове підвищення лімітів видається більш ніж логічним. Проте в цьому випадку, за підрахунками страхових компаній, базовий тариф мав зрости до 389 грн. Причому за рахунок застосування коригувальних коефіцієнтів підсумкова ціна поліса для деяких категорій водіїв, відповідно до пропозицій страховиків, могла підвищуватися втричі і більше. Тим часом Держкомісія, ухваливши збільшення лімітів, категорично відмовилася підвищувати базовий тариф, мотивувавши своє рішення неточністю наданих розрахунків.

Дискусія навколо тарифів швидко стала надбанням громадськості й викликала досить широкий негативний резонанс серед автовласників. Тоді фінансисти й вирішили пограти цифрами. Як уточнила віце-президент УАСК «АСКА» Олена Машаро, зараз спільною робочою групою МТСБУ і Держфінпослуг обговорюється кардинально новий варіант тарифної політики з «автоцивілки». Базовий платіж планується встановлювати на рівні мінімального, а не середньостатистичного, як це є сьогодні. Звідси й виникає видимість зниження базового платежу, що, на думку страховиків та фінансових чиновників, має заспокоїти автолюбителів. При цьому значення всіх основних коригувальних коефіцієнтів будуть більші за одиницю, і яку суму реально необхідно буде заплатити за поліс, водій зможе довідатися тільки у страховій компанії. Наприклад, відповідно до розрахунків МТСБУ, коригуючий коефіцієнт до базового платежу для водіїв-новачків зі стажем до одного року має вдвічі перевищувати коефіцієнт для досвідчених водіїв (зі стажем понад десять років). Прикро будуть вражені коефіцієнтами також жителі Києва та інших найбільших мегаполісів України — втім, як і їх передмість. (За статистикою, кожне четверте ДТП в Україні трапляється у столиці.) Очевидно, зросте вартість поліса і для окремих категорій легкових автомобілів (переважно з об’ємом двигуна до двох літрів).

За прогнозами МТСБУ, нові ліміти відповідальності та базового тарифу з «автоцивілки» почнуть діяти вже з першого квітня. Після цього Моторне бюро почне розробляти наступний етап розвитку «автоцивілки», готуючи грунт для скасування єдиних тарифів і переведення ринку на систему вільного ціноутворення.

Проблеми ОСАЦВ

Як аргумент для підвищення вартості ОСАЦВ страховики називають невідповідність узятих на себе ризиків і теперішньої ціни полісів. Вартість полісів справді не змінювалася з 2005 року. Страховики стверджують, що сьогодні кожен двадцятий застрахований звертається в СК по відшкодування (розрахунковий розмір, яким користуються СК, визначаючи рентабельність тарифів, перебуває в межах 3%). При цьому середня сума страхових відшкодувань, за даними МТСБУ, тільки за минулий рік зросла на 15% — із
6,6 тис. грн. до 7,6 тис. грн. В умовах фінансової кризи страхові компанії опинилися на межі виживання. Середній рівень збитковості на ринку ОСАЦВ для страхових компаній становив у 2009 році близько 60%. Деякі лідери ринку називають навіть цифри збитковості понад 100%. Серед головних причин такого різкого стрибка гравці ринку називають девальвацію гривні. Структура українського автопарку така, що в ній переважають автомобілі закордонного виробництва, запчастини до яких доводиться купувати за валюту. Природно, при стрибках курсу зростає вартість імпортованих запчастин, а заодно — і ціна ремонту.

Другим чинником, який підкинув дров у вогонь, стало прийняття нової методики експертизи оцінки збитку у сегменті колісних транспортних засобів, яка, по суті, скасувала врахування зносу для ТЗ із терміном експлуатації до семи років включно (якщо це ТЗ виробництва не країн СНД), тоді як раніше цей термін становив до двох років. Тобто ця норма збільшила обсяг виплат відшкодувань збитків.

За словами страховиків, масових розорень їм вдалося уникнути тільки завдяки істотному підвищенню штрафних санкцій за порушення правил дорожнього руху, що поліпшило ситуацію з аварійністю на дорогах і знизило кількість ДТП. Тільки завдяки цьому, стверджують у СК, вдалося стримати і зростання обсягів відшкодувань клієнтам. Утім, тут страховики явно лукавлять. Зростання обсягів відшкодувань чимало СК стримували штучно, вишукуючи різні можливості та правові лазівки для зволікання виплат чи попросту відмов оплачувати поліси. В умовах фінансової кризи це перетворилося на стійку тенденцію і серйозно підірвало довіру населення до вітчизняних страховиків. За даними Асоціації страхувальників України, кількість скарг на СК, які відмовляються виплачувати компенсації жертвам ДТП, щорічно збільшується в 1,5—2 рази. Проте, за даними МТСБУ, загальна сума виплачених відшкодувань компаніями — членами МТСБУ зросла торік на 23% і становила майже 587 млн. грн. Таким чином, на думку страховиків, майбутнє ринку ОСАЦВ, виживання страхового бізнесу в цьому сегменті та якість надаваних страхових послуг сьогодні цілком і повністю залежать від затвердження нових, підвищених тарифів на «автоцивілку».

З цією думкою категорично не згодні самі автомобілісти. В умовах низького контролю Держфінпослуг за СК більшість їх не чекають від нововведень нічого доброго. Під великим сумнівом і реальність та правомірність розрахунків тарифів і коригувальних коефіцієнтів. Тим паче що самі розрахунки й вихідна інформація старанно приховуються як СК, так і чиновниками Держфінпослуг.

«Щоб предметно говорити про «автоцивілку», був би сенс оприлюднити інформацію, яка чомусь є закритою — не тому, що це секретна інформація чи комерційна таємниця, а просто так захотів чиновник із цього питання, — коментує генеральний директор Асоціації страхувальників України Леонід Хорін. — Я поцікавився б, наприклад, співвідношенням коротких полісів із довгими. Відомо, що короткі поліси на півмісяця-місяць сьогодні переважають на ринку. Хотілося б також знати розподіл сум виплат у ціновому діапазоні. За нашою статистикою, левова частка виплат з автоцивілки перебуває в діапазоні до 20 тис. грн. Постає резонне запитання: а чи таке вже необхідне підвищення лімітів відповідальності до 50 тис. грн., якщо страховики і старих лімітів не вибирають? Чомусь засекречений і рівень виплат у кожній окремій страховій компанії, яка працює в цьому сегменті. Не маючи такої інформації, взагалі неможливо говорити ні про якість розрахунків страховиків, ні про правомірність підвищення тарифів».

Коментар

Вадим Загребний,
голова правління СК «Брокбізнес»:

— Аналіз динаміки зростання середньої суми відшкодування з ОСАЦВ свідчить про стійку тенденцію зростання. Якщо 2005 року вона становила 4730 грн., 2007-го — 5967, то вже 2009-го — 8187 грн.

Торік вартість ремонту автомобіля зросла майже вдвічі. При тому що щодня в країні відбувається близько 800 ДТП, з яких 200 — у столиці. У нинішніх реаліях збитки з ОСАЦВ зростають набагато швидше, ніж сума зібраних премій. Із січня по листопад 2009 року страховики виплатили понад 486 млн. грн. за полісами автоцивілки, що на 21% більше, ніж за аналогічний період 2008-го. Тоді як премії з ОСАЦВ на страховому ринку з січня по листопад 2009 року зросли всього на 3%.

Підвищити тарифи з ОСАЦВ, безумовно, треба. За прогнозами аналітиків компанії, зростання ринку ОСАЦВ 2010 року становитиме близько 20%. При цьому страховий ринок має бути готовий до того, що в поточному році розмір середньої виплати за полісами ОСАЦВ збільшиться на 30—40%.

Ми повідомляємо тільки дійсно важливі новини. Долучайся до Telegram-каналу DT.UA
Помітили помилку?
Будь ласка, позначте її мишкою і натисніть Ctrl+Enter
Додати коментар
Залишилось символів: 2000
Авторизуйтеся, щоб мати можливість коментувати матеріали
Усього коментарів: 0
Випуск №35, 21 вересня-27 вересня Архів номерів | Зміст номеру < >
Вам також буде цікаво