БАНКИ ТА КРЕДИТНІ СПІЛКИ БОРОТЬБА ЗА РИНОК СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В САМІСІНЬКОМУ РОЗПАЛІ

Кредитуванням населення банки займаються вже давно, але раніше вони давали в борг лише під високоліквідну заставу, ціна якої перевищувала суму кредиту в 1,5—2 рази. У результаті для придбання меблів часом доводилося заставляти приватизовану квартиру.

Нині більш поширене кредитування під покупку тих чи інших товарів: автомобілів, побутової, відео- та комп’ютерної техніки. «Зростання добробуту народу» відродило до життя схему придбання на виплат, коли заставою під кредит є сам товар. У цьому з банками конкурують кредитні спілки.

Навчаємося жити в борг

Що ж таке споживче кредитування — забута «розстрочка» чи новий «капіталістичний» погляд на життя? Одна з основних відмінностей західного способу життя від життя на «пострадянському просторі» є звичка «жити в борг». Невисокі відсоткові ставки за довгостроковими споживчими кредитами та прогресуюча шкала заробітної плати не обтяжують пересічного західного обивателя й дозволяють не замислюючись користуватися послугами банків, за умови наявності стабільної роботи. Понад 60% вкладів західні банкіри залучають у фізичних осіб і їм же надають послуги. Індивідуальний клієнт є основою благополучності й надійності західного банку. Кредитування під споживчі товари в нинішньому виді, безумовно, є кроком у цьому напрямі. Але щоб успішно просуватися цим шляхом, необхідна як зацікавленість вітчизняних фінансових структур, так і зміна менталітету «пересічного громадянина», котрий часто віддає перевагу довгому процесу нагромадження необхідної суми й досі побоюється зв’язуватися з банками.

На думку аналітиків, на сьогоднішній день споживчий сегмент кредитного ринку в Києві заповнено приблизно на 30—35%, але розрахунок, найімовірніше, вівся за кількістю залучених торговельних точок. Якщо вважати всіх, хто має стабільну роботу, потенційними споживачами кредитів і порівняти їхню чисельність із кількістю фізичних осіб, що скористалися цією послугою, цифри вийдуть куди скромнішими. Даний ринок завойовується фінансово-кредитними установами вражаюче швидко, в умовах небаченої досі конкуренції. Ситуацію підігріває також те, що гравцями на цьому полі є не тільки банки, досить консервативні за своєю природою, а й кредитні спілки (КС) — громадські організації, що виявляють надзвичайну активність у боротьбі за клієнта.

2002 року ринок споживчого кредитування змінився кардинально: торговельні підприємства тепер вибирають і навіть організовують тендери серед фінустанов, що пропонують кредитні проекти. Кредитні ставки й умови кредитування змінюються мало не щотижня, природно, у бік їх здешевлення й лібералізації. Одержати гроші на покупку тепер набагато простіше. Банки істотно знизили плату за користування кредитом. Зменшився й розмір початкового внеску.

Кредитування авто — прерогатива банків

Ринок споживчого кредитування диференційовано за типом товарів: кредитування житла, послуг (туризм, освіта, медицина), меблів, автомобілів, комп’ютерної та побутового техніки. Кредитування житла й послуг заслуговують на окремий аналіз, тож не будемо зараз на цьому зупинятися. Меблеві магазини й салони досить прохолодно ставляться до питань можливого продажу в кредит, хоча й цей сегмент ринку починає активно освоюватися. Найлегше кредит можна одержати сьогодні при покупці автомобіля, комп’ютера й побутової техніки.

Кредитування автомобільної техніки є прерогативою банків. При цьому конкуренція настільки висока, що один автосалон часто може запропонувати послуги відразу кількох банків (іноді до десятка). Працівники торговельних майданчиків із знанням справи й без видимої зацікавленості пояснюють клієнтам особливості кредитних програм, у більшості випадків можуть дати слушну пораду на вибір фінустанови в залежності від обраної моделі й ваших реальних доходів. Перший внесок клієнта при покупці автомобіля має становити 25—30%, термін кредитування — до 3 років, середнє подорожчання — 15%. Плюс обов’язкова страховка — 4—5% від суми покупки. Звісно дорогувато, але якихось півроку тому при покупці в кредит машина дорожчала на 30—50%. Можна пошукати й привабливіші умови (аж до 5% річних), але при цьому ви ризикуєте знайти варіант, коли подорожчання з самого початку закладено в ціну автомобіля. Як правило, торговельні організації, які йдуть на це, працюють тільки зі «своїм» банком і пропонують купувати автомобіля винятково на «найвигідніших умовах кредитування».

Кредитні спілки беруть своєю активністю

Справжньою лінією фронту між банками та кредитними спілками є ринок комп’ютерної техніки. Придбати комп’ютер у кредит у Києві може практично кожен працюючий киянин. Терміни й порядок виплат споживач практично обирає сам. Фінансові кредитори готові йти назустріч потенційному позичальнику буквально в усьому, зокрема враховувати під час ухвалення рішення додаткові доходи клієнта, зарплату членів родини й т.п. Процес прийняття рішення практично зводиться до перевірки телефоном істинності довідок про доходи, посаду та прописку й займає часом приблизно 10—15 хвилин. Особливо запобігливо ставляться до клієнтів у кредитних спілках, котрі часом відкривають свої пункти прямо в магазині й вирішують питання оформлення кредиту на місці. «Найпросунутіші» торговельні фірми з продажу комп’ютерів укладають договори з КС і банком і надають клієнтові право вибору. Найчастіше консультанти з продажів заявляють, що в «КС дешевше та швидше, але в банку надійніше». Що вони при цьому розуміють під надійністю залишається загадкою, особливо якщо врахувати, що комп’ютер у будь-якому випадку знаходитиметься в покупця.

Ринок споживчого кредитування побутової техніки краще освоїли кредитні спілки. Найактивніші КС «Лідер» і «Громадянський кредит». Серед банків міцні позиції на цьому ринку займають «Правекс-банк», «Аваль», «Укрсоцбанк». Розмір першого внеску при покупці побутових приладів зазвичай становить близько 40%, обов’язкова страховка — 2%. Максимальне подорожчання товару — 12%.

Розстрочка в нинішньому її вигляді вигідна всім трьом учасникам цього ринку: споживачеві, магазину й фінансово-кредитній установі. Правда, вигода покупця, скоріш, психологічна. Грошей він, звісно, сплачує більше, зате має бажаний товар не потім, а зараз. А як запевняє реклама однієї з кредитних спілок: «Відчуття власника набагато сильніше, ніж можливий жаль із приводу сплати залишку та відсотків».

Торговельні підприємства, використовуючи розстрочку, значно збільшують реалізацію продукції й одержують деяку конкурентну перевагу перед колегами, котрі вимагають із клієнта стовідсоткової передоплати товару.

А банкіри давно зрозуміли, що працювати з фізособами, якщо й не вигідніше, то надійніше. Ніхто так не вміє рахувати гроші і тверезо оцінювати свої можливості, як домашні господарства. Можливість видати великий кредит перевіреному підприємству під хороші відсотки та швидко окупити вкладені кошти здається привабливішою й менш клопіткою, але, по-перше, подібні клієнти вже давно розподілені й пошук нових проблематичний, а, по-друге, — навіть у найнадійнішого підприємства можуть виникнути труднощі. З цього погляду споживче кредитування — чудова можливість диверсифікувати ризики неповернення кредитів і завоювати новий, мабуть, найперспективніший на сьогодні, ринок вкладення коштів.

Коментар кредиторів

Андрій Шаповал, начальник відділення споживчого кредитування АППБ «Аваль»:

«Споживче кредитування існувало й раніше, але активно банк займається кредитуванням із 2000 року. Ми надаємо кредити під будь-які товари: житло, автомобілі, комп’ютери, побутову техніку, послуги туристичних агентств. Банк розробив безліч програм. Умови за кожною програмою свої. Найперспективніша для банку програма — кредитування під купівлю автомобіля».

Олена Липська, провідний фахівець відділу кредитування фізосіб «Укрсоцбанку»:

«Ми видаємо споживчі кредити під різноманітні товари. Банк намагається бути присутнім на всьому ринку кредитування. Для нас це питання престижу. До того ж це дуже вигідно».

Працівник КС, котрий побажав залишитися невідомим:

«На ринку кредитування покупки побутової техніки лідерами на сьогодні є кредитні спілки. І річ тут не в кредитних ставках. Банки досить неповороткі. Реальним конкурентом є, мабуть, лише «Правекс-банк». Кількість торгових точок, які пропонують нашу розстрочку, і клієнтів, котрі звернулися до нас по кредит, неухильно зростає».